Overlijdensrisico
Uitvaart

Het risico van uw overlijden verzekeren
Een overlijdensrisicoverzekering is een soort verzekering waarbij de premiebetaling en/of de uitkering afhankelijk is van het leven van de verzekerde(n). Populair is de tijdelijke kapitaalverzekering bij overlijden. Bij deze verzekeringsvorm wordt een periode afgesproken en een uit te keren bedrag. Als de verzekerde binnen deze periode komt te overlijden, wordt het afgesproken bedrag uitgekeerd aan de begunstigde(n).

Wat is verzekerd?
De overlijdensrisicoverzekering wordt meestal afgesloten om ervoor te zorgen dat nabestaanden niet onverzorgd achterblijven of met hoge lasten blijven zitten, als aanvulling op het nabestaandenpensioen, aflossing hypotheek, uitkoop erfgenamen van zakelijke partner. De verzekering kan uitgebreid worden met bijvoorbeeld een regeling bij arbeidsongeschiktheid en/of een extra uitkering bij overlijden door een ongeval. Maar dit zijn meestal dure opties.

De meest gekozen verzekeringsvormen zijn:
1. een gelijkblijvend verzekerd kapitaal
Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering blijft het verzekerd kapitaal gedurende de gehele looptijd gelijk.

2. een lineair dalend verzekerd kapitaal
Bij een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering daalt het verzekerde kapitaal ieder jaar van de looptijd met een gelijkblijvend bedrag zodat het verzekerd kapitaal op de einddatum 0 is.

3. een annuïtair dalend verzekerd kapitaal
Een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering is meestal gekoppeld aan een hypotheek of geldlening die op basis annuïteiten wordt afgelost. Het verzekerde kapitaal van de annuïtair dalende risicoverzekering daalt ieder jaar met hetzelfde bedrag als het bedrag waarmee de geldlening daalt.

De hoogte van de premie wordt bepaald door de hoogte van de gewenste uitkering en de leeftijd. Door de duidelijke afspraken geldt bij een overlijdensrisicoverzekering dat de goedkoopste ook de beste is.

Gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering
Met deze vorm van een overlijdensrisicoverzekering, verzekert u tijdens de gehele looptijd van de verzekering een vast bedrag. Dit bedrag wordt meteen na het overlijden van de verzekerde aan de begunstigde uitgekeerd. U betaalt bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering tijdens de looptijd steeds een vaste premie. Uw premie blijft dus ieder jaar hetzelfde en het verzekerde bedrag bij overlijden blijft gelijk. 

Vooral voor mensen met een koopwoning is een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering raadzaam. Wanneer u te maken heeft met een gelijkblijvende hypotheekschuld, kan de begunstigde, bijvoorbeeld uw partner, het uitgekeerde bedrag gebruiken om deze schuld af te lossen. Uw partner kan in dat geval in de koopwoning blijven wonen.

Het verloop van de overlijdensdekking:
In deze tabel ziet u de uitkeringsbedragen die bij de gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering horen. U ziet dat de bedragen over de gehele looptijd gelijk blijven.

Annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering
Bij een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering verzekert u een bedrag dat tijdens de looptijd met het gekozen annuïteitpercentage daalt. Deze annuïteit ligt vaak tussen de vier en acht procent. Het verzekerde bedrag daalt de eerste helft van de looptijd langzaam en de tweede helft van de looptijd versneld. Op het einde van de looptijd staat het verzekerde bedrag precies op nul. De premie is hier van te voren al op ingesteld en is dus verhoudingsgewijs voordeliger dan bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering. Omdat het verzekerde bedrag de laatste vijf jaar zeer laag is, betaalt u in die jaren geen premie meer.

Een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering wordt vaak gebruikt om een nabestaandenvoorziening te regelen. Hierbij wordt er rekening gehouden met het verminderen van de lasten of het opbouwen van vermogen na verloop van tijd.

Het verloop van de overlijdensdekking:
In deze tabel ziet u een indicatie van de uitkeringsbedragen tijdens de looptijd bij de 7%, 6% en 5% annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering. U ziet dat de bedragen bij een lager annuiteitspercentage sterker afnemen.

Lineair dalende overlijdensrisicoverzekering
Bij een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering daalt per jaar het verzekerde kapitaal met een vast bedrag. Na de looptijd eindigt het verzekerde bedrag precies op nul. Bij een lineair dalende verzekering wordt dus hoe langer de verzekering loopt, het uit te keren bedrag steeds lager. De premie is hier van te voren al op berekend, u betaalt verhoudingsgewijs dus minder premie dan bij een gelijkblijvende of een
annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering. Omdat het verzekerde bedrag de laatste vijf jaar zeer laag is, betaalt u in die jaren geen premie meer.

Een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering is voordelig voor mensen die zich tegen aflopende risico's willen verzekeren, bijvoorbeeld als u vermogen opbouwt middels een spaarvorm, waarmee u samen met de verzekeringsuitkering de hypotheek kunt aflossen.

Het verloop van de overlijdensdekking:
In deze tabel ziet u de uitkeringsbedragen die bij de lineair dalende overlijdensrisicoverzekering horen. U ziet dat de bedragen over de gehele looptijd gelijkmatig afnemen.